주택보험 Homeowner’s Insurance

행복한 우리집을 위한 현명한 선택

주택은 주거의 개념을 넘어 고객님들의 밀접한 투자 가치가 되었습니다. 이에 예측할 수 없었고 의도치 않았던 갑작스러운 집의 손실이나 손해, 파괴 이외에도 집을 소유함으로써 일어나는 법적 책임이나 각종 누수등 잠재적 위협 요소가 재산의 손해를 불러 올수 있습니다. 이제 저희 신석호 합동 공인 회계법인의 주택 보험 전문가와 함께 하세요. 고객님들의 조건에 맞는 주택 보험을 찾아 드리며, 가장 많은 보험 회사들의 주택 보험들을 비교, 더 좋은 조건의 보험을 선택 하실 수 있도록 항상 노력하고 있습니다.

보상(Coverage) 종류

보통 집을 다시지을때 들어가는 가격만큼 전체 집의 가격을 커버하는 것입니다. 건물 그 자체(Dwelling)을 보상하는 항목으로 가장 처음 명시되어있으며 보험 금액을 산출하는 기본이 되어서 정확히 계산하는 것이 중요한 일이며 회사에 따라 부족하게 계산되거나 자연 재해와 같은 대규모 피해로 추가 건축 비용이 불가피 할 때를 대비해서 추가 보상(Extended Coverage)까지 갖고 있는 것들도 있습니다. 회사 마다 산출 방법이 다소 차이가 나지만 대부분 비슷한 금액이 결정되지만 때에 따라서 은행의 요구에 따라 실질 재건축 비용 이상으로 가입이 불가피 할 경우도 발생합니다.
부속 건물(Other Structures, Appurtenant)로 가입 건물 이외에 있는 별도의 건물을 뜻하는 것으로 부속 건물의 유무에 관계없이 대부분 Dwelling의 최소 10%가 기본으로 들어가 있으며 가입자의 요청으로 추가도 가능합니다. 대부부의 경우 따로 떨어진 주차건물이 대부분을 차지하며 때에 따라서 창고가 여기에 속하기도 합니다. 단 보험료 절약을 위해 삭제 하여도 보험료에는 아무런 변화가 발생하지 않는 항목이기도 합니다.
개인 재산(Personal Property)으로 가구나 가전제품, 개인 소유물, 옷, 그릇등 주택 안에 있는 이동이 가능한 물품들이 포함됩니다. 보통 Dwelling 금액의 70%만큼을 커버 하며 고가의 예술품, 귀금속류, 모피제품 혹은 골동품 등 특별한 항목들은 그 상한선이 정해져 있어 높은 보험 가입을 원하는 경우는 반드시 감정서를 첨부해서 보고하여야 도난과 화재 등으로 손실에서 보상을 받을 수 있습니다.
임시 거주비용(Fair Rental Value)와 추가 거주 부담금(Additional Living Expense)으로 동일한 항목에 처리 되는 경우가 자주 발생하며 각각 최소 Dwelling Coverage에서 10%씩 이상을 갖게 되는데 대부분 회사에서 충분한 보상을 원칙으로 하는 보험상품을 가지고 있습니다.
책임 보험(Personal Liability)으로 보통 $300,000이 가장 많이 책정 되 있지만, $100,000 혹은 $500,000 역시 자주 보는 항목입니다. 이는 보험 가입 시 등록한 가족의 개인 혹은 주택과 연관된 일로 타인에 의해 소송을 당할 경우 법정 소송료를 보상해 주는 항목이지만 Home Base업무 목적의 책임 보상은 별도로 보고 후 허가받은 것에만 제한합니다.
방문자 치료비(Medical Payments)로 가입자 주택 내에서 발생하는 사소한 사고로 응급실 사용료를 보상하는 항목으로 보험 계약에 등록 되어있는 거주자는 이 보상에서 제외가 됩니다. 대부분 $1,000이나 $5,000을 택하지만 주의해야 할 것은 이처럼 작은 클레임 역시 Claim기록에 남는 것이 흠입니다.

일반상식

주택 보험은 각 주 별로 독립적인 상이한 법에 따라 조금씩 다른 형태와 보상 조건을 갖습니다. 그러나 주택 보험에는 가입자 측면에서 크게 세가지가 보호됩니다. 첫번째는 순수한 의미의 건물 보험이며, 화재나 자연 재해 혹은 인위적 파괴 행위 등으로 건물 피해를 보상 받기 위함입니다. 두번째는 부동산에 속해있는 재산(Business Personal Property or Personal Property) 즉, 건물 관리나 운영에 사용되며 건물과 영구적으로 부착되지 않은 운반이 가능한 시설이나 물건들이 포함됩니다. 여기에는 비즈니스 보험에 건물 이외의 비품에서 상품까지 다 포함 되기도 합니다. 마지막으로 최근 가장 빠르게 그 보상 액수가 급증하는 것이 책임보험(Liability)이며 주로 상대방이 건물주나 그의 가족들을 상대로 소송을 하는 경우 보상되는 되는 조항입니다.

건물이 완전 파손되었을 때 재건축 비용을 계산해서 최고 보상 한도액을 정하며 이것이 보험료를 계산하는데 가장 큰 영향을 줍니다. 때에 따라 보험료를 줄이기 위해 부동산 보험계약 시 재건축 비용을 무리하게 낮은 액수로 책정하면 피해 보상 시 보험 회사에 의해 다시 계산되어 가입된 재건축 비용과 실질 재건축 비용을 비율로 계산해 피해액에서 가입된 만큼만의 비율로 보상금이 지급되는 것이 원칙입니다. 가령 $300,000이 있어야 재건축이 가능한 건물을 $150,000만 가입하는 경우 부분적으로 건물이 파괴 되었을 때 가령 $50,000의 건축 비용이 든다면 보험을 전체의 1/2만을 가입하였으므로 $50,000의 1/2인 $25,000만이 보상 되어
집니다. 결국 충분한 보상이 이루어지지 못함을 알수있습니다.

계산 할 때는 따라서 두 가지 방법을 따르는데 신축 비용 보상(Replacement Cost)과 현 시가보상(Actual Cash Value)이 있습니다. 전자의 경우는 사용 년 수에 대한 감가상각(Depreciation)이 없이 계산이 되므로 동일한 건물 구조로 새 건물을 건축하는 비용으로 가입자에게 유리하며 후자는 감가상각을 하므로 오래된 건물의 경우 보상 액수가 기대에 못 미칠 때가 발생합니다. 따라서 보상이 충분히 이루어지지 못할 가능성이 높습니다. 특별히 은행에서 융자를 하지 안거나 적은 액수만 융
자 할 때와 건물주가 보험에 관심이 없는 경우, 다시 말해서 보험의 목적을 잊고 보험료의 절약에만 우선 일 경우이거나 혹은 지역적으로 부동산 가격이 건축 비용에 비
해 터무니 없이 저렴하게 구입되는 경우에는 후자를 택하게 됩니다. 하지만 권장 할 방법은 결코 아닙니다. 추가 신축비용 보상이 보험상품에 따라 이미 포함된 것이 있으므로 반드시 확인한 뒤 계약을 하여야 최종 보상범위가 확실해집니다.

일반적으로 새 건물에 비해 높은 보험료가 책정됩니다. 그 이유는 낙후된 시설로 지속적인 자연 마모가 큰 피해로 연결되기 때문입니다. 낡은 전기 배선의 누전사고, 오래된 지붕의 우박 혹은 누수사고, 오래된 금속성 싸이딩의 우박 피해, 상하수도, 가스 배관시설의 누수, 누출사고에 오랫동안 정비 소홀로 화재나 기타 동파의 원인이 되는 냉난방 시설까지 최근에 교체 된 것은 반드시 보험 계약 시에 명기해야 추가로 할인 혜택을 적용 받을 수 있습니다.

주택 보험에 자동으로 포함되어 있지 않다는 것을 기억해야 합니다. 지진 보상 경우는 특별한 지진 지역을 제외하고는 대부분 지역에서 특약(Option)으로 추가가 가능하게 되어 있어 가입자가 원하는 경우에 만 추가되는 조항입니다. 특별히 중서부 지역에서는 지진 피해가 거의 발생하는 경우가 없으므로 대부분이 선택하고 있지 않으며 은행에서 역시 이를 강제 조항으로 규정하고 있지 않은 관계로 보험 가입자의 관심 밖에 일이지만 반드시 기억해야 하는 것은 지진과 같은 지반붕괴현상으로 일어나는 피해에는 보상 받을 수 없다는 것입니다. 이와 비슷한 특약 범위에는 암반 운동, 지하수나 광산활동 등의 지반 붕괴도 포함 있습니다.

매년 약 $2 Billion의 재산 피해가 발생하여 세금 납세자들의 피해 부담을 덜어주기 위해1968년에 “The National Flood Insurance Program”(NFIP)이 만들어 졌으며 1983년 부터 일반 보험회사를 통해 가입되고 있습니다. 은행에서 융자를 하기 이전에 구입하려는 부동산의 홍수 지역 여부를 확인하는 절차가 있으므로 설령 부동산 계약 시 확인 하지 못 했더라도 융자 시 대부분 그 피해 가능 지역 유무를 자연스럽게 알수 있게 됩니다. 만약 홍수지역 내의 부동산 취득 시 은행 융자에 반드시 주택보험과 같이 동시에 필요한 보험이며 이것은 부동산 보험과 별도로 홍수보험(Flood Insurance)을 가입해야 만 하는 이중 부담이 됩니다.

개인 주택보험에서는 가구와 가전 제품등의 개인 자산이 해당되며 임대용 부동산의 경우 사무실 비품 혹은 청소 도구 등 건물주 재산이 여기 속하며 부동산 구입 목적이 임대업이 아닌 일반 사업인 경우는 그 비즈니스 재산이 여기에 속하게 됩니다.

주택에 거주하는 가족 혹은 건물주를 제외한 타인 또는 기관, 단체로 부터 받는 법적 소송 배상액이나 치료비를 보상해 주는 항목으로 충분한 가입이 권유 되는 항목으로 주로 개인 주택의 경우 $300,000과 상업용 건물에는 $1,000,000을 기본으로 하며 더 높은 선택의 경우에도 보험료 상승 폭은 미
미합니다. 최근 법원 통계 자료를 살펴 보면 그 보상 금액이 급증하고 있는 추세이므로 보다 높은 보상 한도액을 선택하는 것은 물론 우산(Umbrella)보험으로 전체 보상한도액을 상향 조정하는 것이 권장됩니다.

안전 잠금 장치 할인(Protective devices), 연장자 할인(Mature homeowners), 집안 내부 인스펙션 할인(Home Inspection), 비흡연자 할인(Non-
smoker), 종합보험 할인(Auto, Home & Life/Multiple policies), 새집 할인(New home), 화재 단열재 할인(Fire resistant building materials)등이 있어 잘 이용하면 상당히 많은 절약이 가능합니다.

주택 보증제(Home Warranty)

이것은 주택 보험에서 보호 받지 못하는 가전제품의 고장이나 마모를 수리 또는 교환해주는 제도입니다. 간혹 자연 마모나 고장으로 주택 보험 회사에 보상 문의를 하는 경우가 있습다. 주택 보험은 주로 건물 그 자체가 사고나 자연 재해로 부터 파손 되었을 때 이를 보상해주는 것으로 자연 마모나 고장은 이 범주에 속하지 않습니다. 따라서 노약자만 사는 주택 혹은 오래된 주택을 구입할 때 물론 기계에 대해 전혀 손을 쓸 수없는 경우 이런 문제가 발생 할 때 역시 보상 혹은 써비스를 신속하고 저렴하게 받을수 있어 적극 추천합니다. 종류에 따라 주택에 소속되있는 거의 모든 가전제품을 다 수리 대상이 되는 것도 찾을 수 있습니다. 하지만 대부분 기본적으로 보일러 히터 에어컨등을 중심으로 만들어졌습니다. 계약 기간은 1년이며 계속해서 연장이 가능하며 연 회비는 $200에서 $500까지 회사에 따라 두가지에서 다섯 가지 정도의 계획을 갖고 있습니다. 구입은 보험 전문인 혹은 부동산 중계인에게 문의 하면 되며 인터넷으로 플랜을 비교해 보는 것도 가능하지만 까다로운 절차 때문에 쉽지 않으며 주로 선택에 폭이 한정되 있습니다.

고객님의 예산과 목적 그리고 필요조건을 고려해 최적의 상품을 추천해드릴 수 있도록 편하게 연락주세요.

업무분야